Τράπεζες: Κρίσιμη ημέρα για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο

Στον Άρειο Πάγο είναι στραμμένα σήμερα τα βλέμματα δεκάδων χιλιάδων δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο καθώς εκδικάζεται η συλλογική προσφυγή του Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου (ΣΥΔΑΝΕΦ) κατά τριών συστημικών τραπεζών.

Με την προσφυγή τους στο ανώτατο δικαστήριο, οι δανειολήπτες ζητούν την αναίρεση προηγούμενων αποφάσεων και τη δικαίωσή τους βάσει του Ενωσιακού Δικαίου το οποίο έκρινε ότι τα συγκεκριμένα δάνεια έχουν καταχρηστικούς όρους στις συμβάσεις τους και άσκησε κριτική για έλλειψη διαφάνειας και ελλιπή προσυμβατική ενημέρωση.

Ουσιαστικά ζητούν να κηρυχθεί άκυρη η ρήτρα ισοτιμίας και τα δάνεια να επανυπολογιστούν με την αρχική ισοτιμία εκταμίευσης, ώστε να σταματήσει η οικονομική αιμορραγία και να επιστραφούν τα επιπλέον ποσά που καταβλήθηκαν.

Με επίσημες τοποθετήσεις της τις τελευταίες ημέρες, η πρόεδρος του ΣΥΔΑΝΕΦ, Δέσποινα Σονιάδου, έκανε λόγο για μια κομβική στιγμή, καθώς πλέον υπάρχει ξεκάθαρη νομολογία από το Ευρωπαϊκό Δικαστήριο που δικαιώνει τους καταναλωτές. Όπως τόνισε η απόφαση αφορά 200.000 δανειολήπτες (πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές), με τον αριθμό των εξεταζόμενεων δανείων να είναι σχεδόν 70.000 και κάλεσε όλους τους δανειολήπτες να δώσουν το «παρών» έξω από τον Άρειο Πάγο, ζητώντας να αποδοθεί δικαιοσύνη για τα δάνειά τους, που τους έχουν φέρει σε αδιέξοδο.

Η ίδια σημείωσε ότι «το Ευρωπαϊκό Δικαστήριο έκρινε πως ο δανεισμός ήταν λογιστικός και όχι πραγματικός δανεισμός ελβετικών φράγκων. (σ.σ. ουσιαστικά οι δανειολήπτες λένε ότι δεν πήραν ποτέ ελβετικά φράγκα στα χέρια τους), ενώ ο συναλλαγματικός κίνδυνος μετακυλίστηκε εξ ολοκλήρου στον δανειολήπτη».

Στις αρχές του 2026 η ρύθμιση

Η κυβέρνηση αντιλαμβανόμενη εδώ και αρκετό καιρό το ζήτημα επιδιώκει να πετύχει μια «χρυσή τομή» την οποία και θα φέρει στη Βουλή στις αρχές του 2026: αφενός να στηρίξει όσους χρόνια τώρα πληρώνουν υπέρογκες δόσεις και αφετέρου να μην διαταραχθεί η σταθερότητα των τραπεζών.

Συνολικά, τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που παραμένουν ενεργά στην Ελλάδα είναι περίπου 38.000 και χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες:

Η πρώτη περιλαμβάνει τους συνεπείς δανειολήπτες που δεν έχουν καθυστέρηση άνω των 3 μηνών, ακόμη κι αν είχαν ρυθμίσει στο παρελθόν και κατέχουν περίπου 20.625 δάνεια (2,5 δισ. φράγκα) που παραμένουν εντός τραπεζών. Αυτοί είναι και οι άμεσα ωφελούμενοι της νέας ρύθμισης.

Στη δεύτερη συγκαταλέγονται οι μη συνεπείς δανειολήπτες και συγκεκριμένα όσοι έχουν καθυστέρηση άνω των 3 μηνών ή έχουν δάνεια που έχουν μεταβιβαστεί σε servicers ήτοι περίπου 17.442 δάνεια (3 δισ. φράγκα). Αυτοί θα ενταχθούν υποχρεωτικά στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

Το “κούρεμα” για τους συνεπείς

Η νέα ρύθμιση προβλέπει μετατροπή του δανείου από φράγκο σε ευρώ με ευνοϊκότερη ισοτιμία από τη σημερινή. Αυτό σημαίνει πρακτικά «κούρεμα» του κεφαλαίου από 15% έως 50% ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία του δανειολήπτη.

Οι τέσσερις κατηγορίες στήριξης

Κατηγορία Εισόδημα Περιουσία Βελτίωση ισοτιμίας Επιτόκιο

• 1η έως 22.000 € έως 185.000 € 50% 2,3%
• 2η έως 27.500 € έως 231.250 € 30% 2,5%
• 3η έως 33.000 € έως 277.500 € 20% 2,7%
• 4η Χωρίς όρια – 15% 2,9%

Όσο χαμηλότερα είναι τα εισοδήματα, τόσο μεγαλύτερη είναι η μείωση του χρέους και η ελάφρυνση της μηνιαίας δόσης.

Τι θα γίνει με τους «κόκκινους» δανειολήπτες

Για τους δανειολήπτες με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, η κυβέρνηση επαναφέρει τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ως βασική λύση. Γι’ αυτούς το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με την τρέχουσα ισοτιμία, χωρίς κούρεμα, το ενδεχόμενο κούρεμα θα προκύψει μόνο από τον αλγόριθμο του Εξωδικαστικού, ο οποίος λαμβάνει υπόψη όλα τα χρέη του δανειολήπτη, ενώ για πρώτη φορά, οι πιστωτές υποχρεώνονται να δεχτούν τη συμφωνία και δεν μπορούν να μπλοκάρουν τη διαδικασία.

Παραδείγματα – Πόσο μειώνεται η δόση

Παράδειγμα 1: Συνεπής δανειολήπτης (1η κατηγορία)

Οφειλή: 100.000 CHF και σε ευρώ: 107.411 € (ισοτιμία 0,9310)

Με 50% βελτίωση ισοτιμίας:

• Νέο κεφάλαιο: 71.607 €
• Επιτόκιο: 2,30%
• Νέα δόση: 672 € / μήνα
• Μείωση δόσης: 32%

Με επιμήκυνση +5 χρόνια:

• Μείωση δόσης: έως 52%

Παράδειγμα 2: Δανειολήπτης 4ης κατηγορίας

Οφειλή: 160.000 ελβετικά φράγκα και σε ευρώ 172.000 €

Με 15% βελτίωση ισοτιμίας:

• Νέο κεφάλαιο: περίπου 146.200 €
• Μείωση δόσης μικρότερη, αλλά σημαντική: 12–18% κατά μέσο όρο.

Τι σημαίνει για τα νοικοκυριά

Στο ΥΠΟΙΚ εκτιμούν ότι η νέα ρύθμιση αναμένεται να:

• Μειώσει άμεσα τις δόσεις, σε πολλές περιπτώσεις πάνω από 30%
• Σταθεροποιήσει το επιτόκιο και να σταματήσει τις «τρελές» διακυμάνσεις της ισοτιμίας
• Δώσει μακροπρόθεσμη λύση, όχι προσωρινό “μπάλωμα”
• Ανακουφίσει κυρίως τα χαμηλά και μεσαία εισοδήματα που πιέστηκαν περισσότερο
• Βάλει τέλος στη μεγάλη αβεβαιότητα που επικρατούσε για χρόνια

Πηγή: www.news247.gr